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唯信贷论5519威尼斯官方网站:,农行江苏镇江分

3月16日,江北区洪塘街道安山村的胡大伯用POS机在本村的农行江北支行惠农卡服务点取款。当天,市区首家农行惠农卡服务点在该村投入使用,村民足不出村就可以用POS机领取养老金、粮食直补款、新农保补贴等。据介绍,该项业务将在全市农村全面推广,惠及万千农民。

“在农村设立网点,或者铺设ATM机不太现实。”农行洱源支行一位副行长表示,一台转账电话的价格在1000~2000元之间,一台ATM的售价通常要二三十万,而且还需配备专门维护人员,给ATM填钞。“从可行性上看,布放POS机、转账电话更为经济。现阶段,农村也不是人人都要贷款,网点开下去,办理业务的人也不多。”

此外,该行以项目为依托,通过做实银行卡功能带动农民用卡结算。例如,与新农保、新农合等涉农代理项目相结合,为广大参保、参合农民提供领取养老金、报销医疗费及日常支付结算等一条龙服务;与“万村千乡市场工程”信息化改造相结合,将政策流、商品流、资金流和信息流有机融合;与农业产业链、物流链、资金链相结合,向“三链”上下游企业及关联农户提供全流程金融服务;与新型支付渠道相结合,积极推广应用新型移动支付方式,为农民提供高效率、低成本的支付服务。

“农行跟我们农民最贴心!”近日,南京市六合区竹镇农民老张从银行查账回来,显得十分激动。原来,农业银行江苏省分行营业部给老张承诺的28万元农户生产经营贷款已顺利到账,解决了他的燃眉之急。

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这个看似技术含量不高的创新,却给农村金融带来了革命性的变化。

镇江分行积极推广“金穗惠农通”工程,在全省农行系统率先实现对辖内行政村助农取款服务点全覆盖,让当地村民足不出村就可以在农行服务点办理查询、消费、取款、移动话费充值等服务。在先期投入固定资金204万元的基础上,该行每年还投入60万元左右的费用用于对服务点商户进行维护,从而调动服务点商户使用机具的积极性。2012年该行被农总行评为“金穗惠农通”工程建设先进单位,成为全省农行系统唯一获此殊荣的二级分行。

类似老张这种受益的农户,在江苏农行还有很多。南京虽然是省会城市,但经济二元结构明显,六合、溧水和高淳等县域经济中第一产业占比很高,因此,在加快城市业务发展的同时,江苏农行牢记社会责任,认真落实中央和总行关于强农、惠农各项要求,全力支持春耕生产。为确保支农资金尽早发放到位,农行采取“全面推进、逐户面谈面签”等多种方式上门推进服务,想方设法帮助职工解决春耕生产资金需求问题,做到早安排、早投放、早见效。截至今年2月底,农行新增农户贷款5200万元,余额达4.8亿元,较去年同期增幅为256%。同时,农行还精心做好惠农卡推广和授信工作,扩大惠农卡整体推进范围,把发展重心从数量转向质量,进一步改善用卡环境,继续择优发放农户小额贷款,大力支持农业产业化龙头企业。截至2月末,农行江苏省分行营业部涉农贷款余额高达52亿元。

银监会在解读上述政策时就称,推进农村基础金融服务全覆盖。通过鼓励在金融服务空白乡镇设立服务网点,在尚不具备设立标准化网点条件的少数乡镇,鼓励采取各种形式简易便民服务,或者利用科技手段等实现基础金融服务全覆盖。

为了让更多农民了解农行支农服务,该行还通过主流媒体、下乡入村、临柜宣传等途径开展支付结算服务宣传。该行组织营销团队深入基层乡村,通过推介会、现场营销、咨询讲座的方式,推广网上银行、手机银行,引导农民使用先进的电子产品,并在所有农村网点配置网银体验机,实现个人网银现场注册、现场下载证书、现场操作。

据了解,六合区竹镇是南京万顷良田重要基地,土地流转正在试点,老张去年承包了50亩农田,虽然粮食价格不断走高,但农资成本较高,一年下来赚头不多。因此,老张今年想通过扩大生产来降低经营成本,准备再多包150亩农田。可是一算账,这么多地,除种子、化肥外,光新添置农业机械就需要三四十万资金,把自家的钱全部搭进去,还差十几万缺口。老张为此专门找当地农行寻求资金支持。农行在认真调查之后,针对老张实际情况,及时发放了贷款。

云南样本

针对辖内98个营业网点乡镇覆盖率达80%以上的现状,镇江分行不断完善农村支付结算基础设施建设,将农村网点升级为集同城票据交换清算系统、全国支票交换影像系统为一体的具有现代支付功能的综合性网点。同时,该行加快电子机具布设,推动农村地区电子产品运用,目前已在农村地区布放电子机具设备近1.4万台,其中转账电话1.2万台,POS机968台,ATM、自助查询缴费机386台,电子机具在乡镇和行政村均实现全覆盖。该行积极推广以惠农卡为主,包括POS机具、电话、手机银行等在内的支付结算工具进镇入村工作,并减免惠农卡工本费、年费、小额账户管理费,切实减轻农户负担。

在全力满足春耕备耕信贷需求的基础上,江苏农行还积极推进金穗“惠农通”工程,以方便农户支付结算,确保各项生产资金及时足额到达,不误农时。目前江苏农行在乡镇以下地区布放电子机具5890多台,包括转账电话5035台、POS机687台、ATM机和自助服务终端等机具168余台,设立金穗“惠农通”工程服务点731个,电子机具行政村覆盖率达到100%,已开通助农取款服务点538个,助农取款服务点行政村覆盖率100%,在实施金穗“惠农通”工程的地区,农民足不出村便可享受现代金融服务,通过提供小额现金存取、转账汇款、刷卡等服务保证春耕资金及时到位。

再例如,农村子女在外地读大学,在农村的父母每个月要转账生活费。通过惠农支付点,父母就可以不用跑到县城去转账。

农行江苏镇江分行采取有力措施推进农村支付环境改善,取得显着成效。日前,该行获得中国人民银行总行2009-2012年度改善农村支付服务环境先进集体称号,在全省五大行中唯一获此荣誉。

所谓“金穗惠农通”,就是在农村地区的农家店、小超市、供销社、农资连锁店、通信及电网运营商、新农保村镇服务站等便民场所设立服务点,布放转账电话、POS机、自助服务终端等电子机具,将金融服务网点延伸到农民家门口。

这意味着,在云南,通过农行的支付服务点,已经有80%的农民,可以足不出村获得取款、查询、转账等基本的金融服务。

田心村村民田明表示,对于他来讲,基本的需求就是查询、取款、转账,这些通过村里超市的POS机就能解决。

对于小张来说,乐见其成:POS机具是农行免费安装的;他不但每月可以获得农行支付的一部分工钱,而且还让店里的人气也旺了起来。

“银行资源有限,选择着力点很重要。”上述农村金融研究人士就称,与提供贷款相比,基础的金融服务甚至更为重要。“对银行来讲,由于风险、成本原因,发放农户贷款会有顾虑,但提供农村结算的服务,动力还是很强烈。”

所谓“惠农通”金融服务点,就是依托农村原有的小超市、供销社等平台,金融机构通过安装POS机、转账电话等机具,使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。

7月初,国务院下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》就提出,鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点,创新服务方式,努力实现农村基础金融服务全覆盖。

村里的“小银行”

对于农行而言,2010年上市前后,为了实现重回农村的战略,开始大批量向农户发行惠农卡。惠农卡也成为服务“三农”的最大抓手。

其实,这种情况在小微企业、城市居民客户中亦大量存在,即银行的客户规模很大,但真正的贷款户也许只有客户数的三分之一,甚至更低。从这个角度理解,提供基础的金融服务更为重要。

一位长期研究农村金融的人士称,农行在发行惠农卡的实际工作中,发现惠农卡的活卡率不高,农民虽然办理了惠农卡,但农村缺乏网点、ATM机,卡的使用率不高。

“并不是所有的农民都需要贷款。”农行大理分行副行长李竹安表示,农民的金融需求也分层次,最基础的是查询、存款、取款、转账等,这个普遍需要;当有一些农民想扩大生产或有资金困难时,才会有贷款的需求。

潘纯俊就表示,农村市场是未来的阵地。搭建支付服务点,一方面是提前抢占市场;另一方面,现阶段,银行自身也能获得稳定的存款来源。

以中国农村金融领域的骨干——农业银行为例,截至目前,农行已发行惠农卡1.2亿多张,设立“惠农通”金融服务点接近60万个,布放电子机具100多万台,覆盖全国三分之二的行政村。

“洱源山区面积大,村落分散,交通不便。”农行洱源支行行长张志林表示,银行要到每一个村里都设置网点,不现实;农民想取个钱、查下账,乡村到镇里要走好几十里山路。“这就是农村基础金融服务的缺失。”

对农村金融而言,监管层这种理念的提出是革命性的。

多点成线,再由线成网,这60万个支付服务点在短短几年之内迅速搭建完成。目前这些支付服务点,已成为银行在农村提供基础金融服务的最主要平台。

农行云南分行农户金融部副总经理张文才表示,截至2012年末,农行在云南农村建成了各类惠农服务点3761个,其中助农取款服务点供给3032个。在云南地区的乡镇覆盖率已经高达92.7%,行政村覆盖率为80.2%。

“农信社是多级法人,农行是一级法人。”上述研究农村金融的人士称,这是农行最大的优势,一级法人体制下,60万个支付服务点将全国各地的农行卡联在一起。

2010年前后,人民银行昆明中心支行在云南省范围开始推进惠农支付服务点建设的工作。通过这些服务点,农民可以足不出村满足银行卡取现、转账、缴费、消费、查询等需求。这一工作,由云南的农信社和农行共同推进。

基础金融

“比方说,一些边远农村的老人,每个月会有六十几块的新农保资金到账,但取款是最大问题。”农行大理分行三农金融部总经理潘纯俊算了一笔账:从乡里搭车到镇上,往返路费十几块,再加上中午饭,要取这60多元,成本可能就要花掉20元。

由此,在成本和效率之间平衡,惠农金融服务点成为最可行的解决农村金融问题的切入口。云南的实验,也给农行很大启示。在2012年年初工作会议上,农行提出要把“金穗惠农通”工程做成服务“三农”的最大亮点。

农户获得贷款的难易、多少,不再是评价农村金融好与坏的唯一标准。在更为基础的支付结算领域,中国的农村正在悄然进行着一场革命。

统计显示,截至2013年5月末,农行在农村地区共设立服务点58.1万个,布放电子机具114.2万台,电子机具行政村覆盖率达65.6%。

7月的一个下午,云南省大理白族自治州洱源县田心村村民田明来到村里的小超市。一位30多岁的店主小张接过这位60多岁老人的银行卡,在柜台POS机上刷了一下,待老人输入密码、签字确认后,便递给了老人100元。

人民银行在云南推广惠农支付服务点的实验,带动了其他地区农村基础金融服务的改善。

足不出村,田明取到了100元。其实,这个钱也并不是小张自己出,田明取走100元之后,农行会将100元资金迅速转入店主的账上。整个过程,店主充当了一个中间人角色。借用小张的店铺,农行将惠农支付服务点开进了田心村。

“金穗惠农通”工程的实践,在观念上大幅修正了破解农村金融难题的传统思路。要知道,若在以往,农村金融问题往往和农户贷款难是画等号的。

洱源的情况,是整个云南的一个缩影。

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